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Pourquoi souscrire une mutuelle santé quand on est auto-entrepreneur ?

Depuis 2016, les entreprises ont l’obligation de proposer une mutuelle entreprise à leurs salariés. Cela ne concerne pas les auto-entrepreneurs et nombreux d’entre eux font l’impasse sur leur mutuelle santé pour des raisons financières ou par manque d’informations. Pourtant, souscrire ce contrat d’assurance est fortement recommandé pour préserver votre santé et protéger votre activité en cas de coup dur.

En quoi consiste une mutuelle santé ?

Également appelée « complémentaire santé », la mutuelle santé a pour rôle de venir compléter le remboursement de la Sécurité sociale pour réduire les frais à votre charge. Ainsi, vous bénéficiez de meilleurs remboursements de vos soins qui sont parfois coûteux et peu remboursés par la Sécurité sociale.

Par ailleurs, ce contrat d’assurance peut prendre en charge en partie ou la totalité des dépenses non remboursées par l’Assurance Maladie (dépassements d’honoraires, médecines douces, implants dentaires, orthodontie pour les plus de 16 ans…), selon le niveau de couverture que vous avez choisi.

Sachez aussi qu’en souscrivant une couverture santé, vous avez accès à des soins intégralement remboursés en optique, dentaire et audiologie grâce au 100 % Santé (cf. https://solidarites-sante.gouv.fr/systeme-de-sante-et-medico-social/100pourcent-sante). Pour en bénéficier, votre contrat santé doit être responsable ou vous pouvez être titulaire de la complémentaire santé solidaire (ex CMU-C).

Comment fonctionne le remboursement d’une mutuelle santé ?

Sur quels critères se base la mutuelle pour ses remboursements ?

Votre mutuelle se base sur plusieurs critères pour calculer sa prise en charge de vos soins médicaux :

  • Le remboursement de la Sécurité sociale.
  • Le niveau de garantie de votre contrat santé (100 %, 200 %, 400 %…).
  • Votre situation de santé (ALD, grossesse…).

Généralement, la prise en charge de la mutuelle santé est exprimée en pourcentage. Par exemple, un contrat à 100 % signifie que le remboursement de la caisse maladie et de la mutuelle santé sera égal à 100 % de la base de remboursement fixée par la Sécurité sociale. Nous allons vous expliquer ci-dessous le fonctionnement des remboursements de votre complémentaire santé.

Quelle prise en charge pour ma consultation chez le médecin généraliste ?

Afin de vous aider à y voir plus clair, prenons l’exemple d’une prise en charge de la consultation chez un médecin généraliste par la Sécurité sociale et la complémentaire santé à 100 % :

Secteur du médecin

Exemple de prix

Base de remboursement de la Sécurité sociale (1)

Taux Sécurité sociale

Remboursement Sécurité sociale

Mutuelle 100 %

Total remboursé (2)(3)

Reste à charge (2)

Secteur 1

25 €

25 €

70 %

17,50 €

8,68 €

28,92 €

0,42 €

Secteur 2

55 €

23 €

70 %

16,10 €

6,90 €

23 €

32 €

(1) La base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) est la base sur laquelle la Sécurité sociale va calculer sa prise en charge. (2) La participation forfaitaire de 1 € n’est pas prise en compte. (3) Le total remboursé représente le total maximum des remboursements. Notez que le remboursement ne pourra jamais dépasser les frais engagés.

D’après ce tableau, votre consultation est entièrement remboursée avec une mutuelle à 100 % si vous consultez un médecin exerçant en secteur 1. Cela s’explique par le fait qu’il ne pratique pas des dépassements d’honoraires et qu’il applique le tarif de convention de la Sécurité sociale (25 €).

En revanche, si votre médecin vous facture 55 €, vous payerez 32 € de votre poche. Dans ce cas, vous devriez souscrire une assurance santé à 250 % pour une prise en charge intégrale de votre consultation. Notez que choisir un contrat santé ayant de fortes garanties coûte plus cher.

Ce courtier en assurance a mis à disposition ses simulateurs de remboursement pour chaque soin (cf. https://bonne-assurance.com/mutuelle/calculateur-remboursements) pour vous aider à estimer votre reste à charge et à adapter le niveau de votre couverture santé selon les professionnels consultés et vos habitudes de soins.

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Comment bien choisir une mutuelle santé auto entrepreneur ?

Pour faire face à la concurrence, les compagnies d’assurance proposent régulièrement de nouvelles offres de plus en plus complètes et personnalisés à des tarifs compétitifs. Il est donc difficile de trouver la mutuelle santé qu’il vous faut. Voici quelques astuces pour vous aider à trouver une mutuelle adaptée à vos attentes et à votre budget.

Bien définir vos besoins de santé

Pour bénéficier d’une couverture santé adaptée et au juste prix, vous devez cibler vos besoins de santé en vous posant les bonnes questions :

  • Vais-je souvent chez le médecin ?
  • Dois-je changer mes lunettes ?
  • Est-ce que je pratique régulièrement des médecines douces ? …

Ensuite, vous devez trier les garanties les plus importantes pour vous et celles que vous n’utiliserez pas ou peu. Cela vous permet d’éviter d’être « sur-assuré » et d’avoir des dépenses superflues.

Anticiper les imprévus

Même si vous êtes en bonne santé et que votre auto-entreprise se porte bien, vous n’êtes jamais à l’abri d’un coup dur (maladie, hospitalisation, accident…) qui peut entraîner des pertes financières importantes et nuire au bon fonctionnement de votre activité. Opter pour une mutuelle auto-entrepreneur permet donc de préserver votre santé et ainsi mieux anticiper les frais de santé imprévus.

Comparer les garanties annexes des contrats

Lorsque vous comparez plusieurs offres de santé, pensez à vérifier les services annexes proposés par les contrats comme :

  • Le tiers-payant qui permet de n’avancer aucun frais de santé. Ceux-ci seront directement et automatiquement pris en charge par la Sécurité sociale et la complémentaire santé.

  • Le délai de carence : une période d’attente entre la signature du contrat et la prise d’effet des garanties de celui-ci. Par exemple, certaines mutuelles imposent un délai de carence de 9 mois pour les frais liés à la maternité. En d’autres termes, ceux-ci seront pris en charge qu’à partir du 10ème mois. Il existe aussi des couvertures santé sans délai de carence. Dans ce cas, vous êtes couvert immédiatement dès le 1er jour du contrat.

  • Les réseaux de soins qui sont des regroupements de professionnels de santé qui tissent des partenariats avec les assureurs pour proposer des avantages aux adhérents : tarifs compétitifs, tiers-payant…

  • Les services d’assistance permettant de simplifier votre quotidien en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation à domicile (garde d’enfants et d’animaux, aide-ménagère, aide à domicile, etc.) …

Ces garanties peuvent vous apporter un confort financier et humain non-négligeable en cas de coup dur.

Utiliser un comparateur de mutuelles

Vous avez la possibilité d’utiliser gratuitement et sans engagement un comparateur en ligne pour dénicher les contrats les plus adaptés à votre profil en quelques minutes. Ainsi, vous obtiendrez une dizaine de devis gratuits et personnalisés pour votre mutuelle santé auto-entrepreneur.

Comment se protéger correctement en ayant de faibles revenus ?

Si vous venez de démarrer votre activité, vous n’avez pas forcément les moyens pour souscrire une assurance santé. Sachez qu’il est possible d’être couvert à petit prix ! Il existe des solutions pour payer moins cher ou économiser sur votre contrat santé :

Profiter des offres promotionnelles

Durant toute l’année, les mutuelles proposent de nombreuses réductions afin d’alléger davantage vos dépenses de santé : 1er mois gratuit, réductions spéciales pour les familles et les couples, cotisation gratuite à partir du 3ème enfant, bonus fidélité, frais de gestion offerts… Certaines proposent également un système de parrainage qui permet à l’adhérent de recommander son assureur à son entourage. Lorsqu’il amène un nouveau client, il peut être récompensé par une réduction sur ses cotisations.

Utiliser le 100 % Santé

Le 100 % Santé permet d’accéder à des lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs 100 % remboursés. Toutes les mutuelles santé responsables (cf. https://www.previssima.fr/question-pratique/mon-contrat-sante-est-il-un-contrat-responsable.html) ont l’obligation de prendre en charge les paniers 100 % Santé, quel que soit leur niveau de garantie. Afin de bénéficier d’un équipement optique, dentaire et audio entièrement remboursé, il n’est donc plus utile d’avoir une couverture santé forte (et donc plus chère) pour n’avoir aucun reste à charge.

Consulter les professionnels du réseau de soins en partenariat avec votre assureur

La plupart des assureurs ont des partenariats avec des réseaux de soins comme Carte Blanche ou Santéclair pour proposer des avantages à leurs adhérents. Par exemple, si vous consultez un professionnel de santé qui fait partie d’un réseau de soin partenaire de votre mutuelle, vous bénéficiez de tarifs réduits et vous pouvez réduire le niveau de couverture de votre contrat (et donc payer votre mutuelle santé moins cher).

Rentabiliser votre contrat pour payer moins cher certaines prestations

Souscrire une mutuelle santé auto-entrepreneur permet de faire des économies sur certaines prestations qui coûtent cher et qui sont peu voire pas remboursées par la Sécurité sociale telles que les médecines douces, les cures thermales… Cela vous évite d’avoir des frais supplémentaires en plus de payer vos cotisations.

VOIR ÉGALEMENT  RELANCER LES FACTURES IMPAYÉES