La micro-entreprise est un régime qui attire de nombreux professionnels par sa structure qui permet de se lancer facilement et de gérer une activité sans trop de contraintes. Cependant, il faut rappeler que l’auto-entrepreneur est responsable des dommages causés dans le cadre de son activité professionnelle. C’est la raison pour laquelle il est recommandé de souscrire des assurances. À ce propos, l’assurance multirisque professionnelle, même si elle n’est pas obligatoire, a l’avantage de couvrir différentes facettes d’une activité professionnelle.
Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle ? Quelles sont les garanties offertes ? Quels sont les avantages pour une micro-entreprise ? Éléments de réponse.
Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle ?
Pour rappel, l’assurance en micro-entreprise n’est pas obligatoire, en fonction de l’activité que vous exercez. Cependant, comme indiqué en début d’article, l’auto-entrepreneur est responsable des dommages causés dans le cadre de son activité professionnelle. C’est la raison pour laquelle il est fortement recommandé de souscrire un contrat d’assurance, quelle que soit la nature de votre activité.
Notons aussi qu’il n’existe pas, pour le moment, de contrat d’assurance dédié exclusivement aux réalités de la micro-entreprise. Il faut donc essayer d’adapter un contrat à la nature de votre activité ainsi qu’à vos besoins ; et c’est là tout l’intérêt de l’assurance multirisque professionnelle. Il s’agit d’un contrat qui combine plusieurs garanties pour couvrir une gamme étendue de risques, des dommages matériels aux responsabilités civiles.
L’assurance multirisque professionnelle offre ainsi aux auto-entrepreneurs une couverture complète contre les risques auxquels leurs activités peuvent être confrontées au quotidien.
Bon à savoir !
En tant que professionnel, l’auto-entrepreneur est tenu de faire figurer sur ses factures les informations relatives à sa police d’assurance. Il s’agit entre autres des coordonnées de l’assureur et de la couverture géographique du contrat.
Quelles sont les garanties d’une assurance multirisque professionnelle ?
Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque professionnelle propose une protection contre une grande catégorie de risques dans le cadre d’une activité professionnelle. Mais le plus intéressant, c’est qu’il s’agit d’un contrat flexible et modulable. Cela signifie que vous avez la possibilité d’adapter les garanties en fonction de la nature de votre activité et de vos besoins. En effet, outre la RC pro par défaut, vous pouvez intégrer à votre contrat d’autres garanties.
La RC Pro auto-entrepreneur
La Responsabilité civile Professionnelle, ou RC Pro, est un contrat d’assurance qui, comme son nom l’indique, couvre la responsabilité de l’assuré pour les dommages matériels et corporels qu’il (ou son activité) pourrait causer à un tiers. La RC Pro pourra vous protéger par exemple en cas de litige avec un client.
Le principal avantage de l’assurance multirisque est que tous les contrats intègrent par défaut une garantie RC Pro. Pour rappel, cette dernière est obligatoire pour tous les auto-entrepreneurs qui exercent une activité dans les domaines :
- de la construction, du BTP et de l’habitat ;
- de la santé et du bien-être ;
- des transports ;
- de l’automobile ;
- du sport ;
- de l’assurance (intermédiaire) ;
- des finances (conseiller) ;
- des loisirs et de la culture.
Assurance multirisque professionnelle : la garantie décennale
La garantie décennale est l’une des garanties proposées en option dans les contrats d’assurance multirisque professionnelle. Obligatoire pour les auto-entrepreneurs du bâtiment, elle couvre la responsabilité professionnelle sur une période de 10 années, en cas de dommage. Elle intervient principalement en cas de vices affectant la solidité d’un bâtiment (et de ses équipements indissociables) et en cas de dommages rendant un bâtiment impropre à l’usage.
La garantie locaux professionnels de l’auto-entrepreneur
Si vous avez un local professionnel pour stocker de la marchandise par exemple, il serait intéressant d’opter pour une garantie locaux professionnels dans votre contrat d’assurance multirisque professionnelle. Même s’il s’agit d’une garantie facultative en micro-entreprise, elle a l’avantage de vous couvrir en cas de sinistres pouvant endommager vos bureaux, entrepôts, points de vente ou autres locaux dans lesquels vous exercez votre activité.
Concrètement, une garantie locaux professionnels peut prendre en charge :
- Les dommages résultant d’un incendie, d’une explosion ou d’un dégât des eaux. L’assureur remboursera les frais de reconstruction et de remise en état de vos locaux.
- Les dégâts occasionnés par des événements climatiques tels que tempêtes, grêle, neige. La structure du bâtiment peut être endommagée.
- Les catastrophes naturelles, si vous avez souscrit à l’extension de garantie dédiée. Inondations, séismes, mouvements de terrain… sont des exemples d’aléas couverts.
- Le vandalisme : tags, vitrines brisées, vol de câbles extérieurs, etc.
- Les dégâts des fumées, en cas d’incendie chez un voisin par exemple.
De manière générale, tout dommage rendant vos locaux professionnels inutilisables sera pris en charge. L’assureur remboursera soit les frais de remise en état, soit la perte totale du bâtiment. Cependant, prenez bien le temps de vérifier que les capitaux et surfaces assurés correspondent bien à la réalité de vos locaux.
La protection juridique de l’auto-entrepreneur
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour l’auto-entrepreneur, la protection juridique qu’on peut prendre en option dans un contrat d’assurance multirisque professionnelle présente également de nombreux avantages. En effet, c’est une garantie qui vous couvre en cas de litige judiciaire lié à votre activité professionnelle. Concrètement, la protection juridique va couvrir vos frais juridiques en plus d’un accompagnement par des juristes ou des experts du droit français.
La garantie perte d’exploitation de la micro-entreprise
Enfin, un contrat d’assurance multirisque professionnelle peut également inclure une garantie perte d’exploitation. Comme son nom l’indique, cette dernière vous couvre spécifiquement en cas d’interruption involontaire et temporaire de votre activité. En fonction du contrat et de l’étendue de la garantie, elle pourra :
- couvrir le paiement des charges fixes dont vous restez redevable durant cet arrêt ;
- vous assurer un revenu similaire à votre chiffre d’affaires habituel ;
- la location d’un espace de travail temporaire, etc.
Les limites de l’assurance multirisque professionnelle
Bien que complète, l’assurance multirisque professionnelle présente une limite. Vous n’avez pas la possibilité d’inclure dans votre contrat une garantie qui couvre votre véhicule professionnel. Ce qui n’est pas du tout intéressant, surtout pour les professionnels qui doivent utiliser une voiture dans le cadre de leur activité professionnelle. Il faudra alors prendre une assurance complémentaire.
Pour finir, bien que l’assurance multirisque professionnelle représente un investissement plutôt conséquent dans les finances d’une micro-entreprise, elle offre de nombreux avantages. Vous pouvez regrouper dans un seul contrat d’assurance plusieurs garanties (obligatoires et facultatives) pour couvrir votre activité. Cependant, elle présente quelques limites, puisqu’elle ne propose pas certaines garanties. Prenez donc le temps de comparer plusieurs offres pour bien comprendre les limites des contrats proposés. Cela vous permettra d’adapter le contrat à vos besoins et d’éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre.
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