Peut-on obtenir un crédit immobilier quand on est auto-entrepreneur ?

Si la micro-entreprise est un régime très avantageux pour de nombreux professionnels qui veulent se lancer en indépendant, elle peut être un frein quand il s’agit de souscrire un emprunt. En effet, les établissements bancaires ont tendance à être plus frileux à l’idée d’accorder un prêt aux auto-entrepreneurs, dont le profil est souvent jugé « à risques ». Cependant, il faut noter que le statut de travailleur indépendant n’est pas incompatible avec l’obtention d’un crédit immobilier. Même si les conditions à remplir peuvent être plus nombreuses et strictes, il est bel et bien possible d’obtenir un crédit immobilier auto-entrepreneur. Explications.

Statut d’auto-entrepreneur et éligibilité au crédit immobilier

Le statut d’auto-entrepreneur, encore appelé micro-entreprise depuis 2016, offre une simplicité administrative et fiscale appréciable pour ceux qui souhaitent se lancer dans l’entrepreneuriat. Ce régime permet de démarrer une activité indépendante avec un minimum de contraintes, tout en bénéficiant d’un régime fiscal avantageux.

Cependant, le profil de l’auto-entrepreneur peut parfois souffrir de préjugés, notamment dans le domaine bancaire. Les établissements financiers ont tendance à privilégier les profils présentant des revenus stables et réguliers, ce qui n’est pas toujours le cas des auto-entrepreneurs dont les revenus peuvent fluctuer d’un mois à l’autre. Cette perception peut engendrer des difficultés lorsque l’auto-entrepreneur souhaite obtenir un prêt immobilier.

Les banques évaluent la solvabilité des demandeurs de prêt sur la base de plusieurs critères, dont :

• la stabilité des revenus ;
• l’historique de crédit ;
• l’apport personnel ;
• et d’autres facteurs financiers.

Pour autant, le statut d’auto-entrepreneur n’est pas un frein au crédit immobilier, mais il faudra bien se préparer. D’une part, les auto-entrepreneurs doivent être en mesure de présenter des justificatifs de revenus fiables sur une période assez longue, généralement deux à trois ans. D’autre part, ils doivent aussi souvent fournir des garanties supplémentaires pour rassurer les banques sur leur capacité de remboursement.

Crédit immobilier auto-entrepreneur : quelles conditions ?

S’il est possible d’obtenir un crédit immobilier quand on est auto-entrepreneur, les conditions imposées par les établissements bancaires sont un peu plus nombreuses et strictes.

Comme c’est le cas pour n’importe quel type de crédit immobilier, vous devez avoir de bonnes garanties. Cela commence déjà par votre profil financier en tant que professionnel indépendant. Le bon profil est celui de la personne qui gère ses finances avec rigueur, sans faire de dépenses disproportionnées par rapport à ses revenus.

En parlant de revenus, les établissements bancaires vont vous demander des bilans comptables qui prouvent que vos revenus sont réguliers dans le temps. Vous aurez également à fournir vos 3 dernières déclarations d’impôts.

Autre condition pour obtenir un crédit immobilier auto-entrepreneur, votre activité. Si les salariés fournissent un contrat de travail, l’auto-entrepreneur doit justifier de la solidité et de la pérennité de son entreprise. Pour cela, les banques se basent généralement sur l’ancienneté de l’activité. Il faut justifier d’au moins 3 ans d’activité en tant qu’auto-entrepreneur. Cependant, notons qu’il ne s’agit pas d’une règle, puisqu’il est tout à fait possible d’obtenir votre emprunt avec une activité plus récente. Ici, le secteur d’activité peut également avoir un impact sur votre dossier de demande de crédit.

Pour les établissements bancaires, l’apport personnel est une garantie plutôt intéressante. Généralement, un apport de 10 % du montant total du financement demandé peut avoir un bon impact sur votre dossier.

Les justificatifs à fournir à la banque pour un crédit immobilier auto-entrepreneur

Pour étayer votre demande de crédit immobilier auto-entrepreneur, vous devez fournir à votre banque un dossier complet avec les justificatifs suivants :

• les déclarations d’impôts des 3 dernières années qui permettent à la banque d’étudier l’évolution du chiffre d’affaires et la régularité de vos revenus ;
• un extrait RNE pour prouver l’existence légale de votre micro-entreprise ;
• les comptes annuels de l’entreprise : le bilan et le compte de résultat sont examinés ;
• les relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois : ils prouvent la gestion saine des comptes professionnels et personnels ;
• l’attestation d’assurance professionnelle à jour : elle couvre les risques liés à l’activité professionnelle.

Selon l’établissement bancaire, vous pourriez également être amené à fournir d’autres documents comme un bail commercial, des contrats de prestations, des factures, etc.

En résumé, il s’agit d’éléments qui peuvent vous permettre de prouver la solidité de votre situation financière et professionnelle ; une garantie pour les banques.

Quelques conseils pour optimiser ses chances

Même si les banques sont réticentes, il est possible d’optimiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier auto-entrepreneur.

Pour cela, vous devez faire assez attention dans la constitution de votre dossier de demande de crédit en réunissant tous les justificatifs demandés. N’hésitez pas à mettre en avant vos atouts :

• ancienneté et stabilité de l’activité ;
• le secteur d’activité ;
• la progression de votre chiffre d’affaires ;
• la constitution d’un patrimoine ;
• l’épargne personnelle, etc.

Comme nous avons déjà eu à l’indiquer, vous pouvez faire appel à des professionnels (un courtier par exemple), mais aussi à un co-emprunteur pour rendre votre profil encore plus crédible. Aussi, vous devez négocier le taux d’endettement maximal avec la banque. Pour cela, n’hésitez pas à démarcher plusieurs banques pour mettre en concurrence leurs offres.