En 2026, tomber malade en micro-entreprise reste une coupure de chiffre d’affaires : pas d’employeur pour maintenir une rémunération. Sous conditions, la CPAM peut verser des indemnités journalières (IJ). Ce guide ne refait pas le mode d’emploi complet déjà publié sur MicroDesk : il actualise les chiffres Ameli / Urssaf 2026, clarifie artisan-commerçant vs profession libérale réglementée, et donne une checklist démarches CPAM actionnable.
Pour aller plus loin (sans doublon) :
- mécanisme des IJ, RAAM et rôle de la prévoyance privée : voir droits aux indemnités journalières en micro-entreprise ;
- rattachement CPAM, interlocuteurs Urssaf / retraite : voir assurance maladie auto-entrepreneur ;
- prestations maternité / paternité 2026 : voir congé maternité en micro-entreprise.
Ce qui a changé / à vérifier en 2026
Les fiches Ameli « arrêt maladie artisans/commerçants » et « profession libérale » ont été mises à jour au 1er septembre 2026. La page Urssaf des prestations santé des indépendants a été actualisée le 9 septembre 2026. Points à retenir pour un micro-entrepreneur :
- Pass 2026 : 48 060 € ; IJ max artisans/commerçants (et PLNR micro) : 65,84 € bruts/jour ;
- Seuil de RAAM pour un arrêt débutant en 2026 : sous 4 582 €, l’IJ calculée sur le RAAM peut être nulle (artisans/commerçants) ;
- Cerfa papier sécurisé obligatoire depuis le 1er juillet 2025 : scans et photocopies rejetés ;
- PL réglementées : plafond de revenus à 3 × Pass, IJ max 197,51 € bruts/jour, durée totale d’un même arrêt limitée (Ameli / service-public.fr : 90 jours).
Les anciens seuils encore cités ici ou là (ex. RAAM à 4 046,40 €, IJ « entre 5,63 et 56,35 € ») ne correspondent plus aux barèmes 2026.
Checklist pratique avant / pendant un arrêt
- Affiliation : au moins 12 mois continus au titre de l’activité indépendante (Ameli / service-public.fr).
- Catégorie Ameli : artisan-commerçant / PL non réglementée en micro depuis 2018 versus profession libérale réglementée (voir tableau ci-dessous).
- Ordre de grandeur du RAAM : CA des 3 années civiles → abattement micro (71 % / 50 % / 34 %) → moyenne → division par 730 → comparaison au plafond 2026.
- Prescription : arrêt dématérialisé si possible ; sinon Cerfa sécurisé (bandes orange, logo argenté).
- Envoi : volets 1 et 2 à la CPAM sous 48 heures si papier ; conserver le volet 3 (ou le transmettre à France Travail si ATI).
- Cessation d’activité pendant l’arrêt (condition Ameli).
- Déclarations Urssaf à jour (revenus transmis via l’Acoss) ; continuez à déclarer le CA (y compris à zéro) pendant l’arrêt.
- Compte ameli : suivi des versements (en moyenne tous les 14 jours) et conservation des relevés (droits à la retraite).
Un suivi clair de vos encaissements — par exemple avec un outil comme MicroDesk — ne remplace ni l’arrêt médical ni les formalités CPAM, mais facilite le rapprochement avec le CA déclaré à l’Urssaf.
Artisan-commerçant vs PL réglementée : quelle fiche Ameli ?
Ameli publie deux pages distinctes. La plupart des micro-entrepreneurs en profession libérale non réglementée (depuis 2018) sont traités comme les artisans/commerçants.
| Critère (2026) | Artisans, commerçants, PLNR micro | Professions libérales réglementées |
|---|---|---|
| Fiche Ameli | Arrêt maladie artisan/commerçant | Arrêt maladie profession libérale |
| Affiliation minimale | 12 mois continus | 12 mois continus |
| Formule | RAAM / 730 | RAAM / 730 |
| Plafond de revenus retenus | 1 Pass (48 060 €) | 3 Pass (144 180 €) |
| IJ maximale brute / jour | 65,84 € | 197,51 € |
| Sous seuil RAAM 4 582 € | IJ à 0 € (réétude possible sous conditions) | Règles spécifiques ; durée d’arrêt plafonnée |
| Durée d’un même arrêt | Selon règles générales d’indemnisation | Ne peut pas dépasser 90 jours (Ameli / service-public.fr) |
| Carence | 3 jours (versement au 4e) | 3 jours (versement au 4e) |
Bon à savoir ! Les avocats disposent d’une couverture assurantielle privée obligatoire et ne sont pas concernés par le dispositif décrit sur la fiche « profession libérale » Ameli.
Montants et carence 2026 (repères officiels)
Rappel court (détail pédagogique du calcul : page IJ MicroDesk) :
- IJ = 1/730e du RAAM (moyenne des revenus cotisés des 3 années civiles précédant l’arrêt) ;
- pour un auto-entrepreneur, revenu = CA après abattement 71 % / 50 % / 34 % ;
- carence de 3 jours (sauf exceptions Ameli : prolongation après reprise ≤ 48 h, ALD sur la période, interruption spontanée de grossesse) ;
- IJ soumises à CSG 6,2 % et CRDS 0,5 % ; imposables sauf arrêts liés à une ALD exonérante.
En cas de RAAM trop bas, Ameli indique qu’une demande de réétude au titre d’une activité antérieure est possible via le téléservice sur demarches-simplifiees.fr.
Ce que les IJ maladie ne couvrent pas
- AT/MP : pas d’indemnisation « accident du travail / maladie professionnelle » dans le régime de base ; assurance volontaire possible auprès de la CPAM (Urssaf) ;
- Maternité / paternité : autres conditions et montants — voir notre guide maternité 2026 ;
- Maintien du niveau de vie : les IJ partiellement compensent ; une prévoyance privée peut compléter (sujet traité sur la page IJ historique).
Sources
- Ameli — Arrêt de travail pour maladie : IJ de l’artisan/commerçant (mis à jour le 1er septembre 2026)
- Ameli — Arrêt de travail pour maladie ou accident : IJ du professionnel libéral (mis à jour le 1er septembre 2026)
- Service Public Entreprendre — Protection sociale de l’entrepreneur individuel (vérifié le 8 janvier 2026)
- Urssaf — Prestations santé des indépendants (mise à jour le 9 septembre 2026)
