Si vous êtes à la recherche d’une solution pour votre protection sociale en tant qu’auto-entrepreneur, vous avez déjà entendu parler de prévoyance et mutuelle santé. Si pour plusieurs, il s’agit de la même chose ou que l’un peut remplacer, il faut noter que les deux contrats ne couvrent pas les mêmes risques, ni les mêmes situations.
Dans cet article, nous allons donc parler des principales différences entre prévoyance et mutuelle santé. Nous allons expliquer leur fonctionnement et leurs garanties afin que vous puissiez déterminer la protection la mieux adaptée à votre situation.
Prévoyance et mutuelle santé : deux aspects distincts de votre protection sociale
La confusion entre prévoyance et mutuelle santé vient du fait que ces deux protections font partie de ce que l’on appelle la protection sociale complémentaire. Elles sont généralement proposées par les mêmes organismes : mutuelles, compagnies d’assurance ou institutions de prévoyance.
Dans le langage courant, le mot “mutuelle” est d’ailleurs utilisé à tort pour désigner toute forme de couverture complémentaire. Beaucoup de travailleurs indépendants pensent ainsi être « bien couverts » parce qu’ils ont une mutuelle santé. Plusieurs ne savent donc pas que celle-ci n’intervient que sur les frais médicaux et non sur la perte de revenus liée à un problème de santé.
Il faut aussi souligner que les auto-entrepreneurs, contrairement aux salariés, ne bénéficient pas automatiquement d’une mutuelle d’entreprise ni d’un régime de prévoyance collective. Ils doivent composer eux-mêmes leur protection ; ce qui renforce les erreurs d’interprétation entre prévoyance et mutuelle santé.
Il est important de comprendre qu’une mutuelle, même si elle est bien choisie, ne compensera jamais une absence de revenus. Il en est de même pour une prévoyance qui ne remboursera pas des lunettes ou des soins dentaires.
À quoi servent une prévoyance et une mutuelle santé ?
Comme souligné précédemment, même si la prévoyance et la mutuelle santé font toutes deux partie des protections complémentaires, leur logique et leur finalité ne sont pas les mêmes.
La mutuelle santé (ou complémentaire santé)
La mutuelle santé, encore appelée complémentaire santé, a pour rôle de compléter les remboursements de l’Assurance maladie. Il faut rappeler que la Sécurité sociale ne rembourse qu’une partie des dépenses de santé, sur la base de tarifs conventionnés. La mutuelle intervient alors pour réduire, voire supprimer, le reste à charge pour l’assuré.
Bon à savoir ! La Sécurité sociale des indépendants (SSI) remplace depuis 2018 le Régime spécial des indépendants (RSI). Il s’agit d’une branche du régime général dédiée exclusivement aux travailleurs indépendants.
Son objectif est donc financier et immédiat ! En revanche, la mutuelle ne verse aucune indemnisation liée à une perte de revenus. Si une personne ne peut plus travailler pendant plusieurs semaines ou plusieurs mois, la mutuelle n’a pas vocation à compenser cette situation.
Pour les auto-entrepreneurs, la mutuelle est surtout utile lorsqu’il existe des dépenses de santé régulières ou un besoin de couverture renforcée (optique, dentaire, famille). Elle améliore le confort de soins, mais ne sécurise pas l’activité professionnelle.
La prévoyance : protéger ses revenus et ses proches face aux aléas de la vie
La prévoyance répond à une logique différente. Elle vise à protéger l’assuré contre les conséquences financières des événements graves ou durables, susceptibles d’affecter sa capacité à travailler ou à subvenir aux besoins de ses proches.
La prévoyance ne rembourse donc pas des frais médicaux. Elle intervient lorsque la santé a un impact direct sur le revenu ou la situation familiale.
Pour un auto-entrepreneur, souscrire une prévoyance revient à se poser une question simple : comment continuer à payer ses charges et maintenir son niveau de vie si l’activité s’arrête temporairement ou définitivement ?
Prévoyance et mutuelle santé : quelles couvertures pour l’auto-entrepreneur ?
Selon le niveau de garanties choisi, une mutuelle peut couvrir :
- les consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste ;
- les examens médicaux et analyses ;
- les frais d’hospitalisation (forfait journalier, honoraires, options de confort) ;
- les dépenses en optique (lunettes, lentilles) ;
- les soins dentaires (couronnes, implants, orthodontie) ;
- l’audiologie (appareils auditifs) ;
- et parfois des prestations complémentaires comme la prévention ou certaines médecines douces.
La logique est simple : plus les soins sont bien remboursés, moins l’assuré avance d’argent.
La prévoyance ne fonctionne pas comme un remboursement de frais. Elle a pour objectif de compenser les conséquences financières d’un problème de santé ou d’un accident ayant un impact sur la capacité à exercer son activité ou à subvenir aux besoins de sa famille. Ainsi, un contrat de prévoyance peut prévoir :
- des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, versées après un délai de franchise ;
- une rente ou un capital en cas d’invalidité partielle ou totale ;
- un capital décès destiné aux proches ;
- des rentes complémentaires (rente conjoint, rente éducation pour les enfants).
Ces garanties sont particulièrement importantes pour les indépendants. En cas d’arrêt prolongé, l’activité peut être totalement à l’arrêt, sans maintien de salaire. La prévoyance permet alors de sécuriser un minimum de revenus pour faire face aux charges personnelles et professionnelles.
Il faut donc comprendre que les deux dispositifs ne sont ni concurrents ni interchangeables. Ils répondent à des risques différents.
