En tant que professionnel, l’ouverture d’un compte bancaire dédiée à l’activité de votre micro-entreprise vous permet de gérer votre trésorerie de manière optimale afin d’éviter toute confusion fiscale et comptable. Ce qui n’est pas toujours facile ! Ces dernières années, de nombreuses offres de services bancaires se sont développées grâce aux banques en ligne et aux néobanques dont les solutions sont généralement conçues pour les travailleurs indépendants. Que faut-il donc choisir entre néobanque et banque en ligne ? Quels sont les avantages et limites de chaque structure ? Voici le point sur les différences entre ces deux types d’établissements bancaires.
Néobanque et banque en ligne : définition
Aujourd’hui, les banques traditionnelles, comme nous les avons connues, n’ont plus vraiment le monopole du marché bancaire. Après les banques en ligne qui ont fait leur apparition au début des années 2000, les néobanques sont apparues récemment avec des offres encore plus innovantes.
La néobanque : un modèle bancaire récent et innovant
Apparues il y a environ une dizaine d’années, les néobanques sont des sociétés de technologie financière, beaucoup plus connues sous le nom de Fintech. Portées par l’essor des smartphones et la démocratisation des services en ligne, elles se sont positionnées comme une alternative moderne et innovante aux banques traditionnelles.
Le principe : une offre bancaire numérique qui permet à l’utilisateur de réaliser ses opérations courantes (virements, cartes bancaires, suivi des opérations…) depuis son smartphone ou sa tablette. Les offres sont volontairement plus simples et axées sur les services innovants : application mobile intuitive, tenue de comptes en temps réel, notifications instantanées, catégories de dépenses automatiques… Certains acteurs proposent même des solutions dédiées aux professionnels comme les auto-entrepreneurs.
Cependant, il est important de noter que les solutions qui proposent des services bancaires depuis un mobile ne sont pas toutes des néobanques. Pour être considérée comme telle, le service doit avoir un agrément pour exercer en tant qu’établissement de crédit, conformément à la publication du 08/04/2021 de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Les solutions comme N26, Orange Bank, Ma French Bank ou encore Revolut sont donc des néobanques. Ce qui n’est pas le cas des solutions comme Shine ou Qonto qui sont plutôt des établissements de paiement.
Bon à savoir !
Un établissement de crédit est une société ayant reçu l’autorisation de la Banque centrale européenne (BCE) de réaliser certaines opérations bancaires. Il s’agit principalement de la réception et de la remise des fonds à des personnes physiques ou morales, de la gestion des contrats de crédit et des services de paiement.
Quant aux établissements de paiement, leur agrément leur permet d’effectuer des opérations de versement ou de retrait sur un compte, de gestion, de paiement et de création de moyens de paiement.
La banque en ligne : le modèle historique du 100 % web
Contrairement aux néobanques, les banques en ligne ne sont pas nouvelles dans le paysage bancaire. Elles sont apparues dans les années 2000 avec le développement d’internet et la digitalisation des services.
Les principales banques en ligne sont des filiales créées par des groupes bancaires traditionnels comme Boursorama Banque (Société Générale), BforBank (Crédit Agricole), ING Direct (ING Bank)…
Leur fonctionnement repose sur un site web ergonomique et des applications mobiles. Même si certains établissements ont conservé des agences physiques, la majeure partie des opérations se font en ligne. Les offres des banques en ligne sont plus « classiques » :
- comptes courants ;
- livrets d’épargne ;
- cartes bancaires ;
- crédits…
Leurs tarifs avantageux et leurs outils principalement numériques attirent une large clientèle.
Bien qu’il s’agisse de solutions 100 % en ligne, les banques en ligne bénéficient d’un agrément bancaire et offrent donc toutes les garanties associées en termes de sécurité et de protection.
Bon à savoir !
Avec la loi PACTE de 2019, à travers son article 39, les auto-entrepreneurs ne sont plus obligés d’ouvrir un compte bancaire dédié, tant que le chiffre d’affaires annuel ne dépasse pas 10 000 euros sur 2 années consécutives. Plus de détails sur les obligations de la micro-entreprise vis-à-vis des comptes bancaires dans cet article.
Quelles différences entre néobanque et banque en ligne ?
En général, les banques en ligne offrent une plus large gamme de services bancaires dits « classiques » (comptes courants et d’épargne, crédits, assurances et placements financiers). Les néobanques, quant à elles, proposent souvent une gamme de services plus limitée, centrée sur les comptes courants, les cartes bancaires et la gestion simplifiée des finances.
Il faut souligner que les néobanques sont beaucoup plus axées sur des services innovants et adaptés aux travailleurs indépendants. On peut citer par exemple les outils de gestion financière intégrés et les services de comptabilité simplifiée.
Bon à savoir !
En France, toutes les banques et les autres établissements de crédit doivent être inscrits au registre des agents financiers (Regafi) pour avoir une activité légale. Avant de faire votre choix de banque, il faudra donc privilégier les acteurs qui ont les agréments adéquats.
En ce qui concerne l’accessibilité et l’interface utilisateur, néobanque et banque en ligne proposent toutes deux des applications mobiles et des sites web permettant une gestion à distance des comptes. Cependant, l’interface des néobanques est souvent considérée comme plus moderne et intuitive avec une meilleure expérience utilisateur.
Sur le plan tarifaire, les banques en ligne ont tendance à avoir des structures tarifaires plus complexes avec des frais variables selon les services. Quant aux néobanques, elles offrent souvent une tarification plus transparente et compétitive. Pour les auto-entrepreneurs, le coût peut être un facteur déterminant. Nous vous conseillons donc de comparer les tarifs et de comprendre les coûts associés à chaque service.
Si les banques en ligne offrent généralement plusieurs canaux de communication, les néobanques privilégient la communication digitale, mettent en avant le chat en ligne et l’email, avec parfois un support téléphonique limité.
Enfin, notons que néobanque et banque en ligne adoptent toutes deux des mesures de sécurité robustes pour protéger les données et les transactions de leurs clients. Par ailleurs, la plupart de ces services sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), garantissant la sécurité des dépôts jusqu’à un certain montant.
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