Avec l’arrivée du Tap to Pay en France, vous n’avez plus forcément besoin d’un terminal de paiement pour encaisser. En tant qu’indépendant, vous pouvez ainsi être payé partout sans contrainte logistique : en déplacement, dans votre atelier, chez un client… De plus en plus de prestataires (banques, fintechs, solutions de paiement) l’intègrent à leurs offres, avec des frais transparents et des délais de versement adaptés aux réalités des petites structures.
De quoi s’agit-il concrètement ? Comment fonctionne le Tap to Pay ? Et quels sont les avantages pour votre micro-entreprise ? On vous explique tout dans cet article.
Qu’est-ce que le Tap to Pay ?
Pour faire simple, le Tap to Pay est une technologie grâce à laquelle vous pouvez utiliser votre smartphone, compatible NFC, comme terminal de paiement. En pratique, cela signifie que vous pouvez encaisser vos clients uniquement avec votre téléphone, en approchant la carte bancaire, un smartphone ou une montre connectée de l’appareil.
Le principe est simple ! Au moment de régler son achat, votre client doit juste poser sa carte sans contact ou utiliser un wallet numérique (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay…) sur votre smartphone. L’application de votre prestataire de services de paiement (PSP) se charge alors de :
- lire le signal NFC de la carte ou du wallet ;
- chiffrer la transaction pour garantir la sécurité ;
- transmettre les données à la banque pour validation.
La confirmation se fait en quelques secondes, de la même manière qu’avec un terminal de paiement classique.
Le Tap to Pay est disponible sur les appareils iOS et Android. Sur iPhone, la solution est appelée Tap to Pay on iPhone. Elle est intégrée nativement à iOS depuis 2022, mais disponible en France depuis fin 2023 via plusieurs partenaires (banques et fintechs). Sur Android, le principe est identique, mais les solutions sont souvent regroupées sous le nom de SoftPOS (Software Point of Sale). Ici aussi, le smartphone devient un terminal, à condition qu’il soit équipé de la technologie NFC et d’une version d’Android compatible.
Quels sont les avantages du Tap to Pay en micro-entreprise ?
Le Tap to Pay est particulièrement intéressante pour les auto-entrepreneurs.
D’abord, il y a la liberté de mouvement. Plus besoin de transporter un terminal, de gérer des câbles ou d’attendre qu’un appareil se recharge. Le smartphone que vous utilisez déjà pour vos appels, vos mails et vos réseaux sociaux devient aussi votre outil d’encaissement. Cela change la donne pour toutes les activités itinérantes : marchés, prestations à domicile, livraison, coaching, artisanat… Vous pouvez encaisser un client à tout moment.
Vient ensuite la question des coûts. Là où un terminal classique implique généralement un abonnement ou des frais fixes, le Tap to Pay fonctionne avec un modèle plus simple. Pour les activités à revenus variables ou saisonniers, c’est une sécurité financière non négligeable.
Mais au-delà de la praticité, le Tap to Pay contribue aussi à l’image professionnelle de l’auto-entrepreneur. Enfin, il ne faut pas oublier la dimension de trésorerie. Les fonds sont souvent disponibles sur votre compte bancaire en un à trois jours ouvrés, parfois immédiatement en option.
Combien coûte une solution Tap to Pay ?
En termes de coût, le Tap to Pay a l’avantage d’être très intéressant, surtout pour les auto-entrepreneurs. En effet, pour la plupart des solutions disponibles actuellement, le service est gratuit. Vous payez uniquement une commission par transaction, prélevée automatiquement par le prestataire de services de paiement. Notons toutefois que certaines solutions de paiement peuvent également facturer un abonnement mensuel. Il faudra donc lire attentivement les conditions de vente avant de vous engager.
Ajoutons à cela que certains frais supplémentaires peuvent s’appliquer :
- l’acquisition d’un iPhone ou d’un smartphone compatible ;
- la rétrofacturation (chargeback) : si un client conteste un paiement, certains PSP facturent des frais de gestion ;
- les virements instantanés ;
- les options premium.
Si vous êtes un auto-entrepreneur qui encaisse peu de paiements par carte chaque mois, le Tap to Pay est largement plus rentable qu’un terminal classique.
Qu’en est-il de la sécurité ?
Lorsqu’il s’agit d’encaisser des paiements par carte, la sécurité est la première question que se posent les clients et les professionnels. Avec Tap to Pay, les normes appliquées sont strictement les mêmes que celles des terminaux traditionnels, avec quelques innovations supplémentaires.
Déjà, il faut savoir que le Tap to Pay/SoftPOS repose sur le standard international PCI MPoC (Mobile Payments on COTS). Cette norme remplace les anciens référentiels (CPoC/SPoC) et garantit que les paiements réalisés sur un smartphone sont aussi sécurisés que sur un terminal certifié. Ajoutons à cela que si une transaction dépasse le plafond du sans contact (50 € par carte), le smartphone affiche un pavé numérique sécurisé pour la saisie du code PIN. Le marchand ne peut pas voir ce code, qui est chiffré et transmis directement au réseau bancaire.
Sur iPhone, les transactions Tap to Pay bénéficient du Secure Element, une puce dédiée qui chiffre les informations de paiement. De plus, Apple ne stocke pas les données de transaction. L’achat n’apparaît ni dans iCloud, ni dans les serveurs d’Apple et seul le prestataire de paiement gère le flux de transaction.
Sur Android, les données sont protégées par le chiffrement NFC et par la certification des applications PSP (Worldline, SumUp, Stripe…). Ces dernières doivent répondre aux standards PCI et obtenir une validation avant mise en service.
Pour ce qui est de la confidentialité, les données personnelles du client (nom, numéro de carte, codes, dates d’expiration, etc.) ne sont jamais visibles par le commerçant. Le traitement des transactions est assuré par le prestataire de services de paiement, qui agit comme sous-traitant au sens du RGPD.
